随着粮棉购销市场化改革的进一步加快，电子商务不断发展，中国加入WTO，农发行面临的形势更加复杂、工作矛盾更加尖锐。如何推动和发展农发行的电子化建设，实现业务处理电子网络化和经营决策管理科学化，有效地加强科技应用，加快网络化建设步伐是农发行的必然选择。
　　一、农发行大力发展网上银行的必要性
　　银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化。农发行所面临客户财务网络化、商业现代化的发展，如果不及时参与和推动电子商务的发展，不尽快向全社会提供可靠的网上银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，或者仅停留在电算化水平，则不仅不能有效拓展自身的发展空间，而且会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。
　　数量稳定且日益壮大的客户群体是农发行赖以生存和发展的基础。网上银行突破了时间和空间的限制，在理论上可以使银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易过程安全、交易操作方便，交易时间缩短等突出特点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国银行提供了一个难得发展的良机。农发行发展网上银行，其意义不是巩固和扩大自身的客户群体，这是因为农发行作为农业政策性银行，业务范围、服务对象是由国家政策规定的。主要是从全局角度确定"以客户需求为中心"的经营思想，强化"以客户满意为目标"的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成网上银行的格局，更好地发挥政策性银行的功能和作用，在发展市场经济中，实现银企双赢，在市场竞争中掌握更多、更大的主动权。
　　二、加快网上银行建设的紧迫性
　　随着中国加入世界贸易组织，来自外资银行的全面竞争正在日益逼近。能率先进入中国金融市场的无疑是一些国际化的大银行，且不说这些银行管理制度现代化、经营规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良，仅就科技程度而言，我国银行是相当落后的。20世纪90年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理规范化、办公事务自动化和决策的智能化，并在发展网上银行方面先行一步。1997年3月"世界银行100强"中70%的银行在互联网上建立了网站，向客户提供网上支持服务。目前，全球约800家银行加入了互联网，其中100多家可提供在线交易服务，美国和欧洲的40家银行不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一拢子的在线交易业务。一旦我国加入世界贸易组织，外资银行必然到中国"抢滩"，充分发挥其电子化金融服务网上银行功能，积极争得中国个体客户和公司客户，使中国银行处于不利地位。
　　三、农发行电子化建设的现状
　　几年来，农发行积极探索计算机网络技术在农发行收购资金封闭管理工作中的应用，并且取得了一定效果。到目前为止，电脑技术在农发行的应用大致可以分成三大块：（一）办公文档管理；（二）会计部门的计算机综合门柜业务处理系统，财务会计报表系统，传票凭证电脑打印系统；（三）计划信贷部门的统计项目电报及信贷计划统计报表系统、电脑核单系统、信贷台帐月报管理系统，电子邮件系统。其中电子邮件系统和计划信贷统计管理系统，通过广域网实现了全行系统网。
　　农发行计算机在实际工作中的应用缺陷：办公的应用停留在电脑打字及相关文档的归档管理上；电脑门柜业务系统经过多次改版后，逐步走上正常运行的轨道，但其长期的人机并行操作，不仅没有减轻会出工作人员工作量，反而给会出工作人员带来繁重的工作负担；会出凭证电脑打印系统只经过了试运行，其软件系统尚存在一些功能缺陷；统计项目电报和信贷统计报表系统局限手工报表的采集和上报上；电脑核单系统经过一年的使用后因效果不理想，而遭到停用；信贷台帐系统经过两次改版后，勉强可以维持运行，部分报表还不能通过该系统完全生成；企业信贷监管与服务系统基本上是空白。由此可见，农发行电脑应用覆盖面应进一步拓宽，现有软件的应用效率和应用质量亟待提高，应用软件网络化程度不高，数据资料共享性没有得到体现，不同系统中的相同数据项其一致性难度大，并且依然手工完成，相关数据的分析查询完全靠人工计算操作，没有实现同客户的电子系统联网，信息共享程度低。
　　四、农发行建设网上银行的优势
　　农发行作为网络化时代产生农业政策性银行，决不可能走我国四大国有商业银行靠铺摊子发展的老路。要依靠科学技术，引入电脑网络，向现代化管理手段要效率、要水平、要质量。农发行网络化建设具有以下四个方面的优势。
　　1、网络技术为农发行调整经营方式，改善服务手段提供了技术支持。金融服务业务网络化的根本原因，在于计算机和网络技术的飞速 发展。网络技术革命正迅速改变着我们的生活方式，虚拟化、数字化和全球化日益成为时代的交流。通过网络技术，银行不仅可以向客户提供标准化的票据开立、电子支付、网上转帐、存款贷款等"一站式"服务，而且可以根据客户的特殊需求，提供包括衍生金融产品、证券承销、财务管理、投资咨询在内的多种个性化服务项目。
　　2、客户群体相对集中有明确市场定位，便于农发行制定服务策略，加大监督约束力度。由于农业发展银行由政府出资创立，不完全以盈利为目的，有确定的业务领域和对象，特殊的融资 原则，独立的法律依据，客户群体相对集中，具有特定的指向。就目前来讲，农发行的服务对象就是粮棉购销企业和农业部门的良种棉加工企业。没有多大的选择，产品服务更具差别化，业务对客户更具针对性，不必投入大量成本，建设物理网点，建设网络银行不仅经营成本可以大大降低，而且可以更迅速方便地收集和整理客户信息，密切与客户的沟通，跟踪客户需求的变化，督导企业规范运作，加大对企业的监督约束，达到应有的监督目的。
　　3、粮棉购销企业电子化快速发展，为银行联网创造了条件。在空前加剧的全球化的竞争压力下，粮棉购销企业不仅需要合理规划和运用自身各项资源，还需将经营环境的各方面通过网络紧密结合起来，形成供应链，并准确及时地反映各方的动态信息，监控经营成本和资金流向，提高企业对市场反应的灵活性和财务效率。实际上粮棉购销企业需要的不仅是计算机处理，真正更需要计算机管理。因此，粮棉购销企业电子化、网络化、为农发行实现银企联网，推行银企网络化管理创造了条件。
　　4、农发行多年来致力于网络建设工作，为全面建设网络银行奠定了基础。农发行作为政策银行，虽然面对是广大农民，但是不可能也没有必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段，大力发展网上银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下，搞好收购资金封闭运行中心工作。农发行科技工作取得了长足发展，目前建成了总行、两级分地各支行4级广域网。山东省威海市运用了电脑网络，实现了银企联网，强化了对粮棉油库存的监管，有力推动了封闭运行管理水平的提高，为收购资金封闭中心工作提供了良好的技术保障。
　　五、农发行全面建设网络的设想
　　结合我国具体情况，借鉴国外发展网上银行的经验，农发行可以在发展网上银行时考虑以下几点：一是重构银行业务流程和组织结构。电子化并有是对传统业务流程简单的模仿和再现，而是要根据信息管理的特点，重新整合银行的组织体系和业务流程。在银行内部、任何一项对产品和服务没有贡献的活动都是无效活动，任何一个提高成本而没有增值贡献的活动程序都是多余的程序。实行网络化，银行需要从服务于客户的角度出发，重构银行业务流程和组织结构，消除所有无效活动和多余程序，改变目前农发行金字塔式组织形式，缩小管理层次，增加管理幅度、实现组织形式扁平化。二是根据农业政策性银行明确特定的客户群体，制定网络发展规划。由于农发行客户具有较强的群体特征，知识层次较高、资金实力较强、关注服务质量。因此，农发行要根据该客户群的情况，根据集中、统一、开放的要求设计银行信息系统。按照统一格式采集信息用联机网络查询数据和智能化信息分析替代转统部门分工逐级报告，达到业务统计与信息反馈同一来源、统一口径、自动化处理与信息共享，力争在最短时间内把农发行建设成以门柜业务数据、信贷业务数据、企业经营数据为基础的综合网络系统。要打破银行部门之间、银企之间的信息壁垒，消除信息孤岛，相互协调，分工合作，加强对信息的集中统一管理，以排除人为差错和干扰，保证决策信息的客观、完整、准确、及时和透明。三是在各环节建立反馈调节机制，实现远程动态监控。要在原始单据、业务操作、管理决策三个环节上提供监控手段，对会计和业务档案用影像和数字双重存储，在重要业务和关键操作点设置实时监控窗口。同时建立风险指标体系，设置独立风险计算、动态监控和预警功能，有效转移和分散金融风险。
　　综上所述，农发行应该高度重视网上发展问题，早下决心，早作策划，早日付诸实施，尽快形成规模，实现农发行现代管理水平，促进粮棉购销企业管理升级，为收购资金持续稳定封闭运行奠定更加坚实的基础。
　　
　　
　　供稿人（顾家平、李正明、朱治国）
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　　单位：中国农业发展银行宜城市支行
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　　二00二年五月二十日

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